FRAUDE EN TARJETAS DE CREDITO

La seguridad en tarjetas de crédito siempre ha estado en tela de juicio, la realidad es que cualquier persona con suficiente información puede utilizar la tarjeta de cualquier otra persona. Esto ha obligado a las emisoras de tarjetas a complicar el proceso suficiente de manera que la información sea cada vez más difícil de conseguir o de falsificar. A partir de esto se creó el EMV (Por sus siglas en inglés) o el Chip y PIN de la tarjeta, y esto ocasiono una reducción de hasta el 60% en fraudes a tarjetas de crédito en algunos lugares de Europa durante el 2010, cifra que se ha empezado a incrementar considerablemente una vez más durante el 2011. Existen dos tipos de remedios contra el fraude de tarjeta de crédito, el preventivo, del cual hablaremos al final de este documento, y el correctivo que se basa en la Ley de Protección y Defensa a Usuarios de Servicios Financieros, que determina lo siguiente:

Operaciones Autorizadas sin Firma

• El banco será responsable de la transacción completamente
• La institución deberá rembolsar al tarjetahabiente cualquier transacción no reconocida a más tardar el segundo día hábil después de la reclamación.

Clonación de Tarjeta

• Tienes hasta 90 días naturales para presentar la reclamación.
• La institución está obligada (Por Banxico) a devolver la cantidad dentro de los 4 días posteriores al reclamo.
• Si el banco comprueba que el chip de tu tarjeta estuvo presente la reclamación no aplica. Incluso la ley les da el derecho a demandarte penalmente en estos casos.

Robo o Extravío

• El banco es responsable de los cargos no reconocidos durante las 48 horas previas al aviso de robo o extravío.
• El banco deberá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a más tardar al cuarto día hábil siguiente.

Sin embargo la CNBV considera que el Chip de las tarjetas es 100% seguro y requiere que todos los bancos usen este en el 100% de sus transacciones para 2013, de lo contrario serán responsables de cualquier reclamación sin investigación alguna. El optimismo de la CNBV es peligroso ya que dejan el 100% de la responsabilidad sobre los bancos y los usuarios con estas medidas, eximiendo a los comercios de casi cualquier responsabilidad al respecto. El 11 de Febrero de 2010 el profesor Ross Anderson, experto en seguridad de la Universidad de Cambridge demostró lo fácil que resulta clonar estas tarjetas, aun las más avanzadas que requieren de la combinación de Chip y el PIN secreto del tarjetahabiente. Y al comentar al respecto, dijo que esta tarea sería aún más fácil para las bandas que, en el mundo real, se dedican a clonar tarjetas, ya que tienen acceso a tecnología por mucho superior a la que ellos utilizaron. Por lo tanto si la ley dice que si el banco puede demostrar la presencia del chip, este tendrá derecho hasta a demandar penalmente al tarjetahabiente, y la CMBV dice que el Chip es “inclonable”, el único expuesto en este proceso es el usuario, quien al final no tendrá mucha defensa frente a los bancos y comercios.

¿Cómo podemos bajar el riesgo de clonación de una tarjeta?

1. Cuidado con los cajeros automáticos que se vean alterados o diferentes 2. Mucho cuidado con la información (No solo con el PIN y el número) 3. Nunca pierdas de vista la tarjeta en un establecimiento 4. Si la tarjeta se pierde o es robada repórtala y exije el reembolso 5. Nunca hagas transacciones en computadoras públicas, ni en redes públicas. 6. No hagas click en correos electrónicos o mensajes que te lleguen los bancos 7. No des información por correo, por ningún motivo, a menos que tu hayas marcado al teléfono que aparece atrás de tu tarjeta.